قضية الرهن العقاري لمدة 40 عاما

لطالما كانت ملكية المنازل ترمز إلى الحلم الأميركي، الذي يجسد الاستقرار، وخلق الثروة، والاستثمار المجتمعي.

ومع ذلك، بالنسبة للملايين من الأميركيين، وخاصة الأجيال الشابة ومشتري المنازل لأول مرة، فإن هذا الحلم يتلاشى. وكان ارتفاع أسعار المساكن، والأجور الراكدة، وشروط الرهن العقاري المقيدة، سبباً في زيادة صعوبة اتخاذ هذه الخطوة الأولى الحاسمة على سلم العقارات.

ولمعالجة هذه المشكلة، أقترح نهجاً جديداً جريئاً: الرهن العقاري لمدة أربعين عاماً باستخدام نظام البنك الفيدرالي لقروض الإسكان كإطار عمل، مع تقديم إعانات الدعم الفيدرالية لمشتري المساكن لأول مرة والذين يكملون التدريب على الثقافة المالية.

ويجمع هذا المفهوم بين شروط الرهن العقاري الممتدة والتعليم المالي وإعانات الدعم المستهدفة، مما يجعل ملكية المساكن أكثر سهولة في حين يدفع النمو الاقتصادي المستدام.

كان الرهن العقاري لمدة 30 عاما هو المعيار الأمريكي لعقود من الزمن، حيث كان يوازن بين المدفوعات الشهرية الميسرة وفترة سداد معقولة. ومع ذلك، مع ارتفاع أسعار المنازل وارتفاع أسعار الفائدة، وخاصة في المناطق الحضرية، فإن الرهن العقاري لمدة 30 عاما يمكن أن يترك العديد من الأسر تعاني من مدفوعات لا يمكن تحملها. فالرهن العقاري لمدة 40 عاما من شأنه أن يخفض الأقساط الشهرية من خلال تمديد فترة السداد وربما تثبيت سعر السوق المعقول، مما يجعل ملكية المساكن في متناول شريحة أوسع من السكان.

لا يوجد سحر في مدة الرهن العقاري البالغة 30 عامًا – فقد وُلدت خلال فترة الكساد الكبير عندما كان متوسط ​​العمر المتوقع أيضًا حوالي 60 عامًا. واليوم، ومع اقتراب متوسط ​​العمر المتوقع من 80 عاما، فإن فترة الأربعين عاما تتوافق بشكل أفضل مع الحقائق الحديثة.

قد يزعم المنتقدون أن مدة الرهن العقاري الأطول تزيد من إجمالي الفائدة المدفوعة، ولكن فوائد القدرة على تحمل التكاليف والقدرة على الوصول تفوق هذا العيب. وبالنسبة للكثيرين، فإن البديل هو الإيجار لأجل غير مسمى، وهو ما لا يحقق أي عدالة ويترك الأسر عرضة لارتفاع الإيجارات والنزوح الاقتصادي. فالرهن العقاري لمدة أربعين عاما يسمح لعدد أكبر من الناس بالبدء في بناء الأسهم في وقت أقرب، مما يوفر الطريق إلى الاستقرار المالي الطويل الأجل والكرامة الإنسانية المستدامة ــ وهو عنصر أساسي في الحلم الأميركي. طريق إلى أعلى السلم الاقتصادي الطموح الذي تم إصلاحه في أمريكا.

ويعد نظام FHLB، وهو مؤسسة ترعاها الحكومة وتوفر السيولة للمؤسسات المالية الأعضاء، الوسيلة المثالية لتنفيذ خطة الرهن العقاري هذه لمدة 40 عامًا. ومن خلال الاستفادة من البنية التحتية الراسخة لـ FHLB وشبكة البنوك الإقليمية، يمكن نشر هذا البرنامج بكفاءة على المستوى الوطني. تضمن مشاركة FHLB أن يرتكز البرنامج على إطار عمل قوي مدعوم اتحاديًا، مما يعزز الاستقرار في سوق الإسكان وتصميم الحلول لتلبية الاحتياجات المتنوعة للمجتمعات، من المناطق الريفية إلى الأسواق الحضرية الكبرى.

ولمزيد من الدعم لمشتري المنازل لأول مرة، أقترح تقديم إعانات فيدرالية لمعدلات الرهن العقاري تتراوح بين 3.5% و4.5% لأولئك الذين يكملون تدريبًا معتمدًا على الثقافة المالية. ومن المقرر أن يتم تحديد سقف إعانات الدعم بمبلغ 350 ألف دولار للقروض العقارية في المناطق الريفية ومليون دولار للأسواق الحضرية، وهو ما يعكس التكاليف المتفاوتة لملكية المساكن في مختلف أنحاء البلاد.

إن التدريب على محو الأمية المالية يزود المشترين لأول مرة بالمهارات اللازمة لإدارة الشؤون المالية بفعالية، وتجنب الإقراض الجشع، واتخاذ قرارات مستنيرة بشأن ملكية المنازل. ومن خلال ربط إعانات الدعم بهذا التدريب، فإننا نحفز الاقتراض المسؤول والاستثمار في الصحة المالية للأجيال القادمة.

تمتد فوائد هذا الاقتراح إلى ما هو أبعد من أصحاب المنازل الأفراد. إن توسيع نطاق الوصول إلى ملكية المساكن يخلق تأثيراً مضاعفاً يحفز الاقتصاد الأوسع. إن ملكية المنازل تدفع الإنفاق الاستهلاكي حيث يستثمر أصحاب المنازل الجدد في الأثاث والأجهزة المنزلية وتحسينات المنازل والسلع والخدمات الأخرى، مما يدعم الوظائف ويساهم في نمو الناتج المحلي الإجمالي.

علاوة على ذلك، فإن ملكية المسكن تعزز استقرار المجتمع. ومن المرجح أن يستثمر أصحاب المنازل في أحيائهم، مما يؤدي إلى مجتمعات أكثر أمانًا وحيوية، وهو ما يجذب بدوره الشركات، ويعزز قيم الممتلكات، ويخلق حلقة من ردود الفعل الإيجابية يستفيد منها الجميع. تميل الأحياء ذات معدلات ملكية المنازل المرتفعة أيضًا إلى الحصول على متوسط ​​درجات ائتمانية أعلى، مما يؤدي إلى استقرار المجتمعات، وخفض الجريمة، ورعاية الأسر.

ومن الممكن أيضاً أن يعالج برنامج الرهن العقاري الذي يمتد لأربعين عاماً فجوة الثروة المتزايدة الاتساع في أميركا. لقد كانت ملكية المنازل تاريخياً واحدة من أكثر الطرق فعالية للعائلات لبناء الثروة. ومن خلال جعل ملكية المساكن أكثر سهولة، وخاصة بالنسبة للشباب والأقليات وهؤلاء الذين يعيشون في المناطق الريفية، يصبح بوسعنا تعزيز توزيع الثروة بشكل أكثر إنصافا والمساعدة في سد الفجوة الاقتصادية. يعالج هذا النهج أيضًا مخاوف العدالة الاجتماعية، وخاصة بالنسبة للمجتمعات المهمشة تاريخيًا مثل الأمريكيين من أصل أفريقي، حيث يتأخر معدل ملكية المنازل بنسبة 45٪ مقارنة بـ 75٪ للأمريكيين البيض. إن سد فجوة ملكية المنازل يمكن أن يساعد في سد فجوة الثروة، وتعزيز العدالة الاجتماعية من خلال عدسة اقتصادية.

ولا يقتصر هذا الاقتراح على توسيع نطاق ملكية المساكن فحسب؛ بل يتعلق بتعزيز النمو الاقتصادي المستدام. ومن خلال جعل ملكية المنازل في متناول المزيد من الأميركيين، فإننا نضع الأساس لاقتصاد أكثر مرونة. من المرجح أن يقوم أصحاب المنازل بالادخار والاستثمار في مجتمعاتهم والمساهمة في الاستقرار الاقتصادي.

علاوة على ذلك، يتوافق هذا النهج مع الأهداف الأوسع للاستدامة الاقتصادية. ومن خلال التركيز على الثقافة المالية والإقراض المسؤول، يصبح بوسعنا أن نتجنب مخاطر الماضي مثل أزمة الإسكان في عام 2008، وبناء سوق إسكان شاملة ومستقرة وموجهة نحو النمو.

إن تقديم الرهن العقاري لمدة أربعين عاماً، بدعم من نظام FHLB وإعانات الدعم الفيدرالية المرتبطة بالثقافة المالية، يمثل أداة قوية لتوسيع ملكية المساكن في أمريكا. ويقدم هذا النهج طريقا مستداما للنمو الاقتصادي وتنمية المجتمع وخلق الثروة. ومن خلال جعل ملكية المنازل أكثر سهولة، يمكننا أن نضمن بقاء الحلم الأمريكي في متناول اليد لأجيال قادمة، مما يؤدي إلى الرخاء والاستقرار في اقتصادنا.

لقد حان الوقت لاتخاذ إجراءات جريئة. ومن خلال إعادة النظر في نهجنا في التعامل مع ملكية المساكن، يصبح بوسعنا أن نبني اقتصاداً أميركياً أقوى وأكثر شمولاً ومرونة. دعونا نغتنم هذه الفرصة لجعل ملكية المساكن حقيقة واقعة لجميع الأميركيين والاعتراف بالثقافة المالية باعتبارها قضية الحقوق المدنية لهذا الجيل والأجيال القادمة – وهو فوز لجميع الأميركيين.

— جون هوب براينت هو رجل أعمال ومؤسس ومدير تنفيذي لشركة Operation HOPE، وهي منظمة غير ربحية تقدم المعرفة المالية. وهو عضو في المجلس الاستشاري العالمي للعافية المالية التابع لقناة CNBC و مجلس الرئيس التنفيذي لقناة سي إن بي سي.