يلجأ المتقاعدون على نحو متزايد إلى المستشارين الماليين لأول مرة للمساعدة في التعامل مع مجموعة من القضايا أثناء خروجهم من القوى العاملة.
يريد ما يقرب من النصف إرشادات بشأن الادخار والاستثمار بعد ترك خطة التقاعد في مكان العمل، وفقًا لتقرير نشره معهد أبحاث استحقاقات الموظفين (EBRI).
ويريد ما يقرب من الثلث نصيحة بشأن ما يجب فعله بالأموال الموجودة في خطة مكان العمل السابقة، في حين يريد ما يقرب من 3 من كل 10 استراتيجية سحب تحول المدخرات إلى دخل للتقاعد. ويطلب آخرون المساعدة فيما يتعلق بالضرائب، أو التخطيط للرعاية طويلة الأجل، أو تخفيض الديون، أو التخطيط العقاري.
وقالت أندريا بيلكويست، وهي مخططة مالية في كوليدج بارك بولاية تكساس: “إن الانتقال من دخل منتظم يمكن الاعتماد عليه إلى عدم وجود مصدر للدخل على الإطلاق يمكن أن يكون أمرًا مرعبًا”. “مع واقع التقاعد الجديد هذا، يدرك الكثيرون بسرعة أن لديهم أسئلة أكثر من الإجابات ويحددون أنهم يرغبون في الحصول على المشورة والدعم لاتخاذ الخطوات الصحيحة.”
تواصلت شركة Yahoo Finance مع المستشارين الماليين حول الأسئلة التي تتصدر أذهان هؤلاء الأشخاص السابقين الذين كانوا يقومون بذلك بأنفسهم.
5 أسئلة شائعة يطرحها المتقاعدون على المستشارين الماليين
هل أحتاج إلى نقل حساب التقاعد الخاص بي من خطة صاحب العمل؟
ليس دائمًا، ولكن قد يكون لديك مجموعة أفضل من الاستثمارات في حساب التقاعد الفردي الموجه ذاتيًا (IRA) الذي تفتحه في شركة خدمات مالية مثل Vanguard أو Fidelity أو T. Rowe Price.
يمكن أن يكون التمديد على 401 (ك) خطوة استراتيجية لتوحيد مدخرات التقاعد. سيساعدك معظم المستشارين في إعداد التمديد المباشر، وتحويل الأموال مباشرة من خطة 401 (ك) القديمة أو خطة صاحب العمل إلى حساب الاستجابة العاجلة، وتجنب الضرائب والعقوبات.
قال جيف جادج، وهو مخطط مالي مقره في فورست هيلز بولاية ميريلاند: “أرشد الناس إلى كيفية تحويله إلى حساب الاستجابة العاجلة، أو تركه في مكانه، أو تقسيم الفرق، بناءً على تشكيلة الصناديق الفعلية، وليس قاعدة شاملة”.
هل ستستمر مدخراتي؟
تقول برينا بوكوم، وهي مخططة مالية في سالم بولاية أوريغون: “يتواصل العديد من المتقاعدين وشبه المتقاعدين لأول مرة لأنهم يحاولون الإجابة على سؤال أساسي: هل سأكون بخير؟”.
“إنهم يبحثون عن الوضوح. إنهم يريدون أن يفهموا ما يمكنهم إنفاقه، وما هي المخاطر التي يحتاجون إلى التخطيط لها، وما إذا كانت أموالهم يمكن أن تدعم الحياة التي يريدون أن يعيشوها”.
من المرجح أن يبدأ المستشار المالي بالنظر بشكل شامل إلى إجمالي أصولك، مثل حسابات التقاعد والمدخرات والاستثمارات الخارجية والعقارات، بما في ذلك قيمة منزلك.
ثم يقومون بمراجعة ميزانيتك الشهرية ونفقاتك الصادرة، تليها احتياجاتك وأهدافك على المدى الطويل والقصير.
هل تتوقع السفر في البداية؟ كيف حال صحتك؟
إن أخذ كل هذه العوامل في الاعتبار يسمح بظهور صورة يمكن أن تساعد المستشار في وضع خطة لجعل مدخراتك تدوم، والأهم من ذلك، التوصية بالتحركات لمواصلة الاستثمار خارج حسابات التقاعد الخاصة بك.
كم من المال يمكنني سحبه كل عام؟
تعد استراتيجيات السحب ذات الكفاءة الضريبية واحدة من أكبر الأسباب التي تجعل المتقاعدين الجدد يتواصلون، وفقًا لما ذكره فلافيو لانديفار، وهو مخطط مالي في كورال جابلز بولاية فلوريدا.
“أحد الأسئلة الأولى التي يطرحها المتقاعدون الجدد على أنفسهم هو، كيف سأستبدل راتبي فعليًا بمجرد توقفه بدلاء الأموال التي تراكمت على مدار حياتي؟”
يشعر معظم المتقاعدين بالقلق بشأن سحب أموالهم ويحجمون عن الإنفاق، حتى عندما لا يكون ذلك ضروريا. ومع ذلك، فإن قاعدة الـ 4% لا تزال هي التوصية الشاملة من المستشارين الماليين. وهذا يعني أنك تسحب ما يقرب من 4% من مدخراتك في السنة الأولى من التقاعد، وتأخذ نفس المبلغ، بعد تعديله حسب التضخم، كل عام بعد ذلك. ويدفع بعض المخططين هذه النسبة إلى ما يقرب من 5%، اعتمادًا على الوضع الشخصي للعميل.
كما يقترحون أيضًا الاستثمارات التي سيتم السحب منها، اعتمادًا على الوضع الضريبي للعميل، مع نقل بعض الأموال إلى حساب نقدي أكثر سيولة، مثل سوق المال أو حساب التوفير عالي العائد.
عادة ما يتم تشجيع المتقاعدين على الحصول على نفقات معيشة لمدة عام على الأقل في حسابات نقدية للتغلب على انخفاضات السوق دون الحاجة إلى الانسحاب من تلك الاستثمارات.
هل لديك سؤال حول التقاعد؟ الشؤون المالية الشخصية؟ أي شيء متعلق بالمهنة؟ انقر هنا لإسقاط ملاحظة كيري هانون.
متى يجب أن أبدأ فحوصات الضمان الاجتماعي الخاصة بي؟
في حين أن معظم عملائه قاموا بعمل رائع في بناء بيضهم، غالبًا ما يُطلب من مايكل إي ديماسا، وهو مخطط مالي في ساراسوتا بولاية فلوريدا، تقديم المشورة بشأن أفضل وقت للبدء في الحصول على هذا الشيك الحكومي.
“تبدأ المحادثة دائمًا تقريبًا بـ “متى يجب أن أبدأ الضمان الاجتماعي؟”
أحد أكبر الأخطاء التي يرتكبها الأشخاص عندما يتعلق الأمر بالضمان الاجتماعي هو المطالبة مبكرًا بمزايا أقل بكثير. إن تأجيل الاستفادة من مزاياك حتى سن 70 عامًا – بدلاً من الوصول إلى سن التقاعد الكامل، والذي يتراوح من 66 إلى 67 عامًا – يتيح لك الحصول على أرصدة التقاعد المتأخرة. يضيف ذلك زيادة سنوية بنسبة 8٪ تقريبًا في مخصصاتك لكل عام حتى تصل إلى 70 عامًا، عندما تتوقف الاعتمادات عن التراكم.
هل يجب أن أقوم بتحويل روث؟
يتم تحويل Roth عندما تقوم بتحويل بعض مدخراتك من حساب IRA التقليدي أو حساب تقاعد آخر قبل الضريبة إلى حساب Roth IRA. أنت تدفع ضرائب الدخل على هذا المبلغ لأنه دخل لك، ولكن بعد ذلك ينمو المال معفى من الضرائب في روث ولا تدفع أي ضرائب عندما تأخذ المال.
تتمثل الفكرة في تحويل ما يكفي من الأموال من 401 (ك) التقليدي أو IRA الخاص بك إلى Roth لإبقائك في أدنى شريحة ضريبية ممكنة.
يجب عليك عادةً الانتظار لمدة خمس سنوات من تاريخ تحويل Roth لسحب الأموال المحولة بدون عقوبة إذا كان عمرك أقل من 59 ½. إذا كان عمرك بالفعل 59.5، فيمكنك سحب الأموال المحولة في أي وقت دون عقوبة.
تحذير واحد: ستؤدي تحويلات روث إلى زيادة دخلك الإجمالي المعدل، مما قد يؤثر على أقساط الرعاية الطبية وضرائب الضمان الاجتماعي.
وقال ديماسا: “هذه القرارات مترابطة إلى حد كبير. إن التغيير في مجال واحد يمكن أن يكون له تأثير مضاعف على الضرائب، والدخل مدى الحياة، وأقساط الرعاية الطبية، وفي النهاية المدة التي قد تستمر فيها المحفظة”.
كيري هانون هو كاتب عمود كبير في Yahoo Finance. وهي خبيرة استراتيجية في الحياة المهنية والتقاعد ومؤلفة لـ 14 كتابًا، بما في ذلك “لدغات التقاعد: دليل الجيل العاشر لتأمين مستقبلك المالي،” “تحت السيطرة في عمر 50+: كيفية النجاح في عالم العمل الجديد“،” و”لم يسبق لك أن أصبحت ثريًا”. تابعها بلوسكي و X. يمكنك التواصل معها على kerry.hannon@yahooinc.com
اشترك في النشرة الإخبارية Mind Your Money
انقر هنا للحصول على آخر أخبار التمويل الشخصي لمساعدتك في الاستثمار، وسداد الديون، وشراء منزل، والتقاعد، والمزيد
اقرأ آخر الأخبار المالية والتجارية من Yahoo تمويل
