الأميركيون، بشكل عام، مدينون، لكن الجيل إكس مدين أكثر من معظمهم. تتراوح أعمار أجيال الجيل X بين 46 و61 عامًا، ووفقًا لـ Experian (1)، في عام 2025، كانوا مدينون بمتوسط قدره 158,105 دولارًا أمريكيًا من إجمالي ديون المستهلكين.
لسوء الحظ، مع اقتراب أفراد هذا الجيل من التقاعد، يصبح تحمل كميات كبيرة من الديون الاستهلاكية مشكلة كبيرة على نحو متزايد، لأنه يخلق خيارات صعبة حول ما إذا كان ينبغي إعطاء الأولوية للمكافآت أو مدخرات التقاعد. كما أنه يثير تساؤلات حول ما إذا كان من الممكن التقاعد مع دفعات ديون شهرية مرتفعة.
يجب أن تقرأ
لنفترض، على سبيل المثال، أن ستان يبلغ من العمر 50 عامًا، ولديه ديون بطاقة ائتمان تبلغ 30 ألف دولار ويأمل أن يتقاعد خلال عام واحد فقط. لسوء الحظ، يتعين على ستان أن يقرر ما إذا كان يجب عليه زيادة الحد الأقصى لمبلغ 401 (ك) للتحضير لمستقبله، أو ما إذا كان يجب عليه التركيز على سداد ديون بطاقته الائتمانية للتخلص من هذا الالتزام الكبير.
ما هو أفضل طريق لستان للمضي قدمًا؟
في حين أن ستان قد يرغب في التركيز على زيادة مساهماته إلى الحد الأقصى 401 (ك)، فقد لا يكون هذا هو أفضل طريق للمضي قدمًا لعدة أسباب.
أولاً، ديون بطاقات الائتمان جداً غالي. أفاد بنك الاحتياطي الفيدرالي في سانت لويس (2) أن متوسط سعر الفائدة كان 21.00% اعتبارًا من أبريل. إن رصيد بطاقة الائتمان بقيمة 30 ألف دولار بفائدة 21٪ سيولد فائدة بقيمة 522.15 دولارًا على مدار 30 يومًا.
كما يوفر سداد البطاقات بشكل فعال عائدًا خاليًا من المخاطر بنسبة 21٪ بسبب توفير الفوائد. من غير المرجح أن يسمح لك أي استثمار يمكنك القيام به في 401 (ك) الخاص بك بكسب عائد قريب من المقارنة.
يمكن لستان أن يستثمر ما يكفي في 401 (ك) لتحقيق الحد الأقصى من مطابقة صاحب العمل، كما لو كانت شركته تطابق 50٪ أو 100٪ من مساهماته حتى نسبة مئوية محددة من راتبه (ترتيب مشترك) كان احصل على عائد استثمار يصل إلى 100% من تحقيق الحد الأقصى لذلك. ومع ذلك، يجب عليه إعادة توجيه بقية أمواله إلى دائنيه حتى يصبح خاليًا من الديون.
وقال جون رافيرتي (3)، وهو شريك وممثل مستشار الاستثمار في Solomon Financial، لـ Moneywise: “نصيحتي هي سداد الديون أولاً”.
قراءة المزيد: هل تدفع الكثير مقابل تأمين السيارة؟ إليك 3 طرق ذكية لخفض فاتورتك الشهرية
والعائق الأكبر الذي يقف في طريقه
لسوء الحظ، ربما لا يكون الدين الذي يحمله ستان والذي يبلغ 30 ألف دولار هو الشيء الوحيد الذي يقف في طريقه للتقاعد في العام المقبل.
نصح رافيرتي بسداد الدين قبل الوصول إلى الحد الأقصى 401 (ك)، لكنه قال أيضًا إن الخطوة التالية الواضحة هي “حل المشكلة التي خلقت الدين”. ومن المحتمل جدًا أن يعود ذلك إلى قضية رئيسية واحدة. وقال رافيرتي “الوضع نتج عن عدم وجود مدخرات سائلة كافية”.
إذا كان لدى ستان قدرًا كبيرًا من المدخرات في متناوله، فمن المحتمل ألا يفعل ذلك يملك 30 ألف دولار من الديون ذات الفائدة المرتفعة. لذلك، بالإضافة إلى سداد الديون، يحتاج إلى إعطاء الأولوية لخفض إنفاقه، وإنشاء حساب توفير كأهداف رئيسية لتجنب العودة إلى الديون في المستقبل.
“بشكل عام، هذا الشخص ليس مستعدًا للتقاعد ويجب عليه سداد الديون أولاً”، لخص رافيرتي. “ثم احصل على حساب توفير طارئ ممول دون تراكم المزيد من الديون. ثم يحتاجون إلى معرفة ما إذا كان لديهم ما يكفي من الأصول للتقاعد.”
مراجعة مصادر الدخل
أخيرًا، أشار رافيرتي إلى مشكلة أخرى يمكن أن تمنع ستان من التقاعد عند عمر 51 عامًا فقط، خاصة مع الديون التي يتعامل معها.
وقال رافيرتي: “إذا كان لديك دين بقيمة 30 ألف دولار، فلا يمكنك أن تتوقع التقاعد في العام المقبل”. “أحد الأسباب الرئيسية هو دخلك. من أين سيأتي عند التقاعد؟ لا يمكنك السحب من الضمان الاجتماعي حتى يبلغ عمرك 62 عامًا على الأقل. بشكل عام، أي توزيع مبكر من خطة التقاعد يأتي مع عقوبة انسحاب مبكر بنسبة 10٪ من مصلحة الضرائب الأمريكية.”
لقد قال رافيرتي أن هناك بعض الظروف حيث يمكنك الحصول على توزيع لمرة واحدة دون عقوبة. وأوضح أيضًا أن “القسم 72 (ر) من قانون مصلحة الضرائب يسمح لك بتلقي دفعات متساوية إلى حد كبير (4) بناءً على متوسط العمر المتوقع دون عقوبة السحب المبكر”.
لكن القواعد الخاصة بالمدفوعات المتساوية إلى حد كبير يمكن أن تكون معقدة، وقد يؤدي الفشل في اتباعها إلى فرض عقوبات بأثر رجعي قد تكون مكلفة للغاية.
حتى مع هذه الخيارات، نظرًا لأن ستان لا يزال يتحمل ديونًا بقيمة 30 ألف دولار، فمن المؤكد تقريبًا أن الانتقال من تلك النقطة إلى التقاعد خلال عام أمر مؤكد. لا سيحدث. وينبغي له أن يضع خطة أكثر واقعية تبدأ بسداد الديون، وتتضمن الاستثمار في المدخرات و401 (ك) لبناء شبكة أمان. و بيضة عش لدعمه مدى الحياة.
قد يعجبك أيضًا
انضم إلى أكثر من 250.000 قارئ واحصل على أفضل قصص Moneywise والمقابلات الحصرية أولاً – رؤى واضحة يتم تنسيقها وتقديمها أسبوعيًا. اشترك الآن.
مصادر المقال
نحن نعتمد فقط على المصادر التي تم فحصها وتقارير الطرف الثالث ذات المصداقية. لمزيد من التفاصيل، راجع لديناالأخلاق والمبادئ التوجيهية.
اكسبريان (1); بيانات فريد الاقتصادية (2)؛ سليمان المالية (3)؛ دائرة الإيرادات الداخلية (4)
ظهر هذا المقال في الأصل على موقع Moneywise.com تحت عنوان: عمري 50 عامًا، وأريد التقاعد العام المقبل ولدي دين قدره 30 ألف دولار. هل يعتبر الحد الأقصى لمساهمتي 401 (ك) خطة جيدة؟
توفر هذه المقالة معلومات فقط ولا ينبغي تفسيرها على أنها نصيحة. يتم توفيرها دون ضمان من أي نوع.
