حذر ديف رامزي من أن الاقتراض من صديق يحول العلاقة إلى ديناميكية خادم سيد، مما يجعل كل عملية شراء نقطة توتر.
باع كيجان سيارة ودراجات بمبلغ 23 ألف دولار، وسدد 8500 دولار من ديون بطاقات الائتمان، مما أدى إلى خفض رصيده من 70 ألف دولار إلى 43 ألف دولار.
ويقول رمزي إن إعادة التمويل دون إصلاح سلوك الإنفاق تنتج نفس الدين في غضون 18 شهرا، ولكن الآن فقط مع ارتباط صديق مستاء.
العديد من المهنيين الماليين يتقاضون أجورهم من مندوبي المبيعات بناءً على ما يدفعون به، وليس ما إذا كان ينتهي بك الأمر إلى أن تصبح أكثر ثراءً. والمؤتمن هو عكس ذلك. تطلب هيئة الأوراق المالية والبورصة (SEC) منهم قانونًا وضع مصالحك في المقام الأول. تعمل أداة المطابقة المجانية المقدمة من Advisor.com على ربطك بالوكلاء المعتمدين من الشركات الوطنية الكبرى، كل ذلك في أقل من ثلاث دقائق. تعرف على من تتطابق معه اليوم.
لم يتردد ديف رمزي عندما سأله متصل يبلغ من العمر 22 عامًا يدعى كيجان عما إذا كان ينبغي عليه السماح لصديق ثري بسداد ديونه المتبقية. حكمه: “عندما تقترض المال من شخص ما، فإنك تغير العلاقة إلى علاقة السيد والخادم. فالمقترض عبد للمقرض.”
درازين زيجيك / Shutterstock.com
استدعى كيجان بعد تقدم كبير في سداد 70 ألف دولار من إجمالي الديون التي تراكمت لديه منذ سن 18 عامًا، مقسمة بين 40 ألف دولار من بطاقات الائتمان و30 ألف دولار من قروض الطلاب. يكسب 3500 دولار شهريًا من خلال التسويق لشركة كريمات الألم. قبل أسبوعين من المكالمة، باع سيارته مقابل 13 ألف دولار ودراجاته مقابل 10 آلاف دولار، ثم مسح بطاقتي ائتمان بلغ مجموع ديونهما 8500 دولار، ليصل رصيده إلى حوالي 43 ألف دولار. ثم طرح السؤال الحقيقي: “لدي صديق عرض عليّ سداد جميع ديوني وسأعيدها له. لا أعرف حقًا ما إذا كنت أرغب في القيام بذلك أم لا لأنني لا أريد أن أفسد – أعرف أن المال يمكن أن يدمر العلاقة”.
هل أنت مستعد للتقاعد أم بعد سنوات؟
يشك معظم الأميركيين في أنهم متأخرون عن التقاعد ولا يكتشفون ذلك أبدًا. تقوم أداة المطابقة المجانية من Advisor.com بإقرانك في حوالي ثلاث دقائق مع مستشار ائتماني تم فحصه والذي يمكنه مساعدتك في الاستثمار والضرائب والتقاعد والتخطيط العقاري والمزيد. لا يوجد حد أدنى. لا توجد مكالمة المبيعات. اكتشف أين تقف.
خذ المال، تفقد الصديق
رامزي على حق، والسبب لا علاقة له بسعر الفائدة تقريبا. في اللحظة التي يمنحك فيها أحد الأصدقاء مبلغ 43000 دولار، تتحول الصداقة إلى شراكة تجارية بدون اتفاقية تشغيل. لقد أوضح أحد المضيفين في هذا المقطع الأمر بوضوح: لدى الصديق مقاعد في الصف الأمامي لكيفية عيش حياتك كل يوم. في كل عشاء بالخارج، وفي كل رحلة في عطلة نهاية الأسبوع، يتم وزن كل زوج جديد من الأحذية مقابل الرصيد المتميز.
يبلغ متوسط معدل الفائدة السنوية لبطاقة الائتمان 21% تقريبًا، وهو قريب من المنطقة القياسية. على 43000 دولار من الديون المتجددة، وهذا هو المال الحقيقي الذي ينزف كل شهر. قرض بدون فائدة من صديق ثري يلغي ذلك على الورق. ما يفعله أيضًا هو نقل الثقل العاطفي للدين من بنك مجهول إلى شخص يراه كيجان في أعياد الميلاد والأعياد. البنوك لا تستاء منك لأخذ إجازة. الأصدقاء يفعلون.
النقطة الثانية لرمزي هي النقطة التي يفتقدها معظم المتصلين: “الصلصة السرية هي كيجان. عندما تغير كيجان، تغير كل شيء. وقبل أن يتغير كيجان، لم يتغير شيء.” السلوك الذي أنتج 70 ألف دولار من الديون في سن 22 لا يمكن إصلاحه عن طريق إعادة التمويل. إذا استبدل كيجان بطاقات الائتمان بقرض صديق واحتفظ بأنماط إنفاقه القديمة، فسينتهي به الأمر بديون بطاقة ائتمان جديدة وصداقة مدمرة. ستقدم شركات البطاقات بكل سرور ائتمانًا جديدًا بنسبة 21٪. لن يقدم الصديق معروفًا ثانيًا.
المتغير الذي يقرر النتيجة
ما إذا كان قبول القرض يدمر الصداقة يعتمد على ما إذا كان المقترض قد قام بالفعل بتغيير العادات التي خلقت الدين. فروق أسعار الفائدة ليست ذات صلة. لقد تغير كيجان. لقد باع أصولًا، وخفض النفقات، وهاجم أصغر الأرصدة أولًا، مستخدمًا أسلوب كرة ثلج الديون الذي دعا إليه رامزي لعقود من الزمن. إنه يحقق نتائج بدخل شهري قدره 3500 دولار.
وهذا الزخم هو على وجه التحديد الحجة ضد القرض. الشخص الذي يفوز بالفعل لا يحتاج إلى الإنقاذ. والشخص الذي لا يفوز سوف يستخدم خطة الإنقاذ لتأجيل الحساب. وفي كلتا الحالتين الصديق خاسر.
الخلفية الكلية تعزز هذه النقطة. انخفض معدل الادخار الشخصي في الولايات المتحدة إلى 3.9% في الربع الأول من عام 2026، منخفضًا من 6.2% في الربع الأول من عام 2024. تبلغ نسبة التخلف عن السداد في بطاقات الائتمان 3٪ تقريبًا، ولا تزال مرتفعة. سجلت ثقة المستهلك في جامعة ميشيغان 44.8 في شهر مايو، وهي منطقة متشائمة. معظم الأميركيين على بعد نكسة واحدة من تحقيق التوازن. إن الانضباط السلوكي الذي يطلبه رامزي من كيجان هو نفس الانضباط الذي يفشل فيه الاقتصاد الأوسع.
ماذا تفعل إذا عرض عليك صديق ثري خطة إنقاذ؟
رفض القرض وقبول الهدية فقط إذا تم تقديمها مجانًا. قال رمزي إنه إذا كنت تريد مساعدة شخص ما، فامنحه المال بدلاً من إقراضه. الهدية تحافظ على الصداقة. القرض يحوله إلى معاملة.
قم بإدراج كل الديون من الأصغر إلى الأكبر ومهاجمة الأصغر أولاً. دفع الحد الأدنى من المدفوعات على كل شيء آخر. استخدم كيجان كرة الثلج هذه للتخلص من 8500 دولار في حسابين في غضون أسابيع.
أضف الدخل قبل تحسين النفقات. تحدى رامزي كيجان للحصول على وظيفة إضافية تبلغ قيمتها حوالي 30 ساعة إضافية في الأسبوع. على أساس شهري قدره 3500 دولار، تعد الوظيفة الثانية هي أسرع رافعة متاحة.
بيع ما ينخفض وما لا تستخدمه. جمع كيجان 23000 دولار من سيارة ودراجات. يمتلك معظم الأشخاص البالغين من العمر 22 عامًا أصولًا قابلة للبيع أكثر مما يدركون.
رفض إعادة التمويل حتى يتم إصلاح السلوك. إن المعدل الأفضل على نفس العادات ينتج عنه نفس الدين مرة أخرى في غضون 18 شهرًا، ولكن الآن فقط مع ارتباط صديق مستاء.
إن مدخرات الفائدة من قرض الصديق حقيقية. تكلفة فقدان الصديق أكبر ودائمة. أصلح المقترض أولا، والدين يعتني بنفسه.
هل أنت مستعد للتقاعد أم بعد سنوات؟
معظم الأميركيين ليس لديهم أي فكرة عن موقفهم الفعلي. معظم الناس يخمنون أو يأملون أن ينجح الضمان الاجتماعي و401 (ك). تمنحك أداة المطابقة الجديدة من Advisor.com إجابة حقيقية مجانًا.
يقومون بإقرانك مع وكيل ائتماني (يتطلبه القانون لوضع مصلحتك أولاً) للأسئلة المتعلقة بالضرائب والتخطيط العقاري والتقاعد وتحليل التأمين والمزيد. أراك مع من تتطابق معه اليوم، واحصل على الإجابات التي تحتاجها.
اتصال Editorial@247wallst.com لأية أسئلة أو تصحيحات.
