هل يمكن تحويل تكاليف الإغلاق إلى رهن عقاري؟

سواء كنت تشتري منزلاً أو تعيد تمويل قرض حالي، فإن تكاليف الإغلاق ستكون بمثابة نفقات كبيرة – فكر بآلاف الدولارات. في بعض الحالات، من الممكن إدراج رسوم التسوية هذه في القرض. إليك متى وكيف يمكنك ذلك، وأيضًا إذا كان يجب عليك ذلك.

كيفية تحويل تكاليف الإغلاق إلى رهن عقاري

قد يسمح المُقرض بتحويل تكاليف الإغلاق إلى رهن عقاري إذا كان لديك قوة اقتراض كافية. وإليك ما يعنيه ذلك.

نسبة القرض إلى القيمة، أو LTV، هي المبلغ الذي تموله مقارنة بالقيمة المقدرة للمنزل. لنفترض أنك حصلت على قرض بقيمة 300000 دولار لشراء منزل تبلغ قيمته السوقية 400000 دولار. نسبة القرض إلى القيمة هي 75%. ها هي الصيغة:

القرض / القيمة = القيمة الدائمة

300,000 / 400,000 = 0.75

مع خصم 20%، يمكنك تجنب دفع أقساط التأمين على الرهن العقاري، و مع نسبة LTV تبلغ 75%، يكون لديك 5% يمكن إدراجها في القرض لتغطية تكاليف الإغلاق.

الأنواع المختلفة من قروض الرهن العقاري لها إرشاداتها الخاصة فيما يتعلق بنسبة القرض إلى القيمة المطلوبة (والتي يمكن أن تصل إلى 3٪). وسيحدد كل مُقرض قدرتك على الاقتراض بناءً على أهليتك الائتمانية، بما في ذلك نسبة الدين إلى الدخل.

تعد قيود القرض إلى القيمة (LTV) أحد الأسباب التي تجعل من الصعب تحويل تكاليف الإغلاق إلى قرض شراء، خاصة بالنسبة لمشتري المنازل لأول مرة. (هناك بعض الحلول. راجع “طرق أخرى لتقليل تكاليف الإغلاق” أدناه.) أما بالنسبة لإعادة التمويل، فالأمر مختلف. مع إعادة التمويل، من المحتمل أن يكون لديك بعض حقوق ملكية المنزل لتطبيقها على نسبة الـ LTV الخاصة بك. قد يقدم بعض المقرضين أيضًا عمليات إعادة تمويل بدون تكلفة إغلاق.

تكاليف الإغلاق التي لا يمكن إدراجها في الرهن العقاري

يمكن إدراج معظم تكاليف الإغلاق في الرهن العقاري، ولكن هناك استثناء واحد. تحدد الرهون العقارية المدعومة من قبل وزارة شؤون المحاربين القدامى، أو قروض VA، أنه يمكن إدراج رسوم تمويل VA فقط في أصل القرض. تتراوح رسوم تمويل VA من 0.5% إلى 3.3%، وفقًا لـ Veterans United.

هل يجب أن أدفع تكاليف الإغلاق أم أحولها إلى رهن عقاري؟

يعد تقليل المتطلبات النقدية الأولية لتغطية تكاليف الإغلاق هدفًا جذابًا؛ ومع ذلك، من المهم أن تتذكر أنك تقوم بتمويل هذه الرسوم بقرض طويل الأجل. وهذا يعني فائدة إضافية ستدفعها طوال مدة القرض.

أيضًا، من المحتمل أن يعني إدراج تكاليف الإغلاق في قرضك أنك ستدفع سعر فائدة أعلى.

طرق أخرى لتقليل تكاليف الإغلاق

هناك طرق بديلة لتقليل تكاليف الإغلاق. فيما بينها:

• مع تزايد عدد أسواق المشترين، يعرض أصحاب المنازل في كثير من الأحيان امتيازات البائع. يمكن أن يشمل ذلك دفع نسبة مئوية من تكاليف الإغلاق.

• قد يقدم مقدم الرهن العقاري اعتمادات المقرض – عكس نقاط الخصم. سيقوم المُقرض بتحصيل سعر فائدة أعلى مقابل النقد المطبق على تكاليف الإغلاق. ستحتاج إلى مقارنة سعر الفائدة بما سيكون عليه إذا قمت بإدخال تكاليف الإغلاق في قرضك.

• إذا كنت مشتري منزل لأول مرة، واستكشف برامج المساعدة النقدية والمنح التي يمكن تطبيقها على الدفعة الأولى وتكاليف الإغلاق.

ادفع تكاليف الإغلاق مقدمًا أو قم بإدراجها في الأسئلة الشائعة حول الرهن العقاري الخاص بك

هل يتعين عليك دفع تكاليف الإغلاق مقدمًا؟

في حين أنه من المتوقع عمومًا دفع تكاليف الإغلاق مقدمًا، فقد تتاح لك الفرصة لإدراجها في الرهن العقاري الخاص بك، أو تطبيق اعتمادات المقرض، أو استخدام منح مشتري المنازل لأول مرة والمساعدة في إغلاق التكلفة.

ما الذي لا يجب فعله قبل إغلاق القرض؟

إن توقع الانتقال إلى منزل جديد قد يجعلك حريصًا على ترقية الأثاث أو الاستعداد لتحسينات المنزل. يشجع المقرضون المقترضين قبل الإغلاق على تأخير أي عمليات شراء كبيرة أو فتح حسابات ائتمانية جديدة. لا تريد أن يؤدي تغيير ملفك الائتماني إلى اختطاف إغلاق القرض الخاص بك.

ما هي تكلفة الإغلاق النموذجية لمنزل بقيمة 300000 دولار؟

مع تقدير تكاليف الإغلاق بشكل عام بنسبة 3٪ إلى 6٪ من مبلغ القرض، يمكن للمقترض أن يتوقع رسوم تسوية تتراوح بين 9000 دولار إلى 18000 دولار على رهن عقاري بقيمة 300000 دولار.