ينظر المتقاعدون الأميركيون إلى تجاربهم في الادخار التقاعدي، ويعربون بأعداد كبيرة عن أسفهم العميق لعدم ادخار ما يكفي من النقود لسنوات ما بعد العمل.
هذا هو الاستنتاج الذي توصلت إليه دراسة جديدة أجرتها TIAA والتي تشير إلى أن 76% من المتقاعدين الأمريكيين يندمون على عدم البدء في الادخار في وقت مبكر من حياتهم، في حين أن نفس العدد تقريبًا (71%) يتمنون لو وضعوا المزيد من الأموال بشكل عام. كما أشار التقرير إلى “فجوة مذهلة” بين التقاعد والواقع، وهذا المتغير يمكن أن يؤدي إلى نقص حاد في المدخرات. وكان الندم شائعا بشكل خاص بين المتقاعدين الأصغر سنا، حيث قال متوسط المشاركين في الدراسة إنهم تركوا القوى العاملة في سن 57 عاما. ومن ناحية أخرى، لا يتوقع المتقاعدون المستقبليون التقاعد حتى سن 62 عاما.
يجب أن تقرأ
وقال سوريا كولوري، رئيس معهد TIAA، في بيان: “المتقاعدون في هذه الدراسة يرسلون رسالة واضحة وعاجلة إلى كل من لا يزال في القوى العاملة: ما يحدث اليوم سيحدد التقاعد الذي ستعيشه غدا”. “إن التقاعد الذي يلبي التوقعات أو يتجاوزها يتطلب التخطيط لكل الأشياء التي تستمتع بها بالإضافة إلى ما هو غير متوقع.”
##ما استخلصه الخبراء من دراسة TIAA
تتعمق الدراسة في نفسية المتقاعد الأمريكي العادي، في حين تقدم قائمة تشتد الحاجة إليها من “الأعلام الحمراء” التي يجب على المدخرين الأصغر سنا تجنبها. وفيما يلي نظرة فاحصة على أهم تلك الدروس المستفادة.
إن التقليل من مدخرات التقاعد هو موضوع متكرر
أفادت TIAA أن هناك عوامل متعددة تلعب دورًا في الندم المالي للمتقاعدين في الولايات المتحدة، لكن بعضها أكثر مساواة من غيرها، وكلها تقع تحت التخطيط غير الكافي.
يقول ما يقرب من النصف (47%) من المشاركين في استطلاع TIAA إنهم يأسفون لعدم وجود أهداف واضحة للتقاعد، في حين أعرب 49% عن ندمهم على سوء تقدير تكاليف الرعاية الصحية والرعاية طويلة الأجل. وفي الوقت نفسه، أعرب 49% عن أسفهم لعدم مراعاة العوامل المالية في أواخر عام العمل، والقضايا الصحية، والتحولات المهنية، وفقدان الوظائف، ومسؤوليات تقديم الرعاية. وكان لهذه المشكلة وحدها صدى كبير لدى المشاركين في الاستطلاع، حيث أشار 51% منهم إلى أنهم اضطروا إلى ترك القوى العاملة لمدة تزيد عن عام واحد بسبب حدث غير مخطط له.
يقول خبراء الادخار للتقاعد إن الندم أمر حقيقي للغاية، حيث أن إنشاء خطة تقاعد صارمة لا تترك مجالًا للمرونة هو مفهوم خاطئ شائع لدى العديد من الأفراد بشأن الادخار من أجل تقاعدهم. وقالت بريانا رودجرز، مديرة تعليم المستثمرين في شركة ماديسون ترست، لموقع Moneywise: “في كثير من الأحيان، قد يخطط المدخرون للبطالة في سن معينة يرغبون في التقاعد فيها، في حين أن التنبؤ بتقلبات الحياة يكاد يكون مستحيلاً”.
يمكن للأحداث غير المتوقعة مثل الأزمة الصحية أو الالتزامات العائلية أو فقدان الوظيفة أن تجبرك على التقاعد في وقت أقرب مما كنت تخطط له في الأصل. نصح رودجرز: “قم بتشكيل خطة التقاعد الخاصة بك حول إمكانيات التقاعد المختلفة للمساعدة في جعل التحولات أسهل في حالة احتياجك إلى تغيير الجدول الزمني واستراتيجيتك للتقاعد”.
كن مبدعا مع المدخرات طويلة الأجل
وأشارت الدراسة أيضًا إلى أهمية التفكير المستقبلي والابتكار فيما يتعلق بمدخرات التقاعد.
وهذا صحيح بشكل خاص عند افتراض أنك ستتمكن ببساطة من العمل لفترة أطول أو لاحقًا في حياتك، كما يفترض العديد من المتقاعدين على ما يبدو، بناءً على دراسة TIAA. وفي نهاية المطاف، لا يمكن ضمان الصحة الجيدة أبدًا، ولا الحفاظ على عمل جديد أو العثور عليه. وأشار رودجرز إلى أنه بدلاً من ذلك، قد تفكر الأجيال الشابة في تحويل تركيزها إلى الحصول على مصادر متعددة للدخل.
وقالت: “هذا لا يعني بالضرورة مجرد البدء في عمل جانبي”. “بدلاً من ذلك، يمكن للمستثمرين الشباب التفكير في العمل على إنشاء محفظة تقاعد متنوعة والاستثمار في الأصول التي لديها القدرة على إنتاج دخل سلبي.” يقول الخبراء الماليون إن الاستثمارات البديلة مثل العقارات، والإقراض الخاص، والعملات المشفرة تعتبر منطقية بالنسبة للمدخرين الحاليين على المدى الطويل.
قراءة المزيد: تكشف شركة Vanguard عما سيأتي للأسهم الأمريكية – وقد تكون أخبارًا سيئة لهذه المجموعة من المستثمرين
كن منضبطًا واستمر في تكديس أموال التقاعد
ويتعين على العمال الأصغر سناً أن ينتبهوا إلى دراسة TIAA وأن يتعلموا من ندم كبار السن وأخطائهم، وخاصة حول كيفية تعامل الأميركيين الأكبر سناً مع الادخار في سنوات حياتهم المهنية.
قال روبرت جونسون، أستاذ المالية بكلية هايدر للأعمال بجامعة كريتون، لموقع Moneywise: “من المهم أن يدرك الناس أنهم لا يستطيعون إنقاذ طريقهم إلى تقاعد مريح”. “من الضروري أن يدخروا ويستثمروا طريقهم إلى تقاعد مريح. الأخطاء المالية تبدأ في وقت مبكر من الحياة، وأكبر خطأ مالي يرتكبه الناس هو المخاطرة قليلا جدا، وليس الكثير من المخاطر.”
ومن المؤسف أن العديد من المتقاعدين الحاليين يخصصون مدخراتهم الطويلة الأجل لحسابات سوق المال أو السندات منخفضة المخاطر، بدلا من اتخاذ وجهة نظر طويلة الأجل والاستثمار في سوق الأوراق المالية.
وفقا للبيانات التي جمعتها شركة إيبوتسون أسوشيتس، فإن الأسهم ذات القيمة الرأسمالية الكبيرة (مثل مؤشر ستاندرد آند بورز 500) حققت عائدات مركبة بنسبة 10.5% سنويا في الفترة من 1926 إلى 2025. وخلال نفس الفترة الزمنية، عادت السندات الحكومية طويلة الأجل بنسبة 5.0٪ سنويا، وأذون الخزانة بنسبة 3.3٪ سنويا.
ونصح جونسون قائلاً: “إن أضمن طريقة لبناء الثروة على مدى فترات زمنية طويلة هي الاستثمار في محفظة متنوعة من الأسهم العادية”.
وأضاف جونسون أن الشخص الذي لديه أفق طويل الأمد – والأشخاص في الثلاثينيات من العمر لديهم أفق زمني طويل – “لا ينبغي أن يتعرضوا لأدوات سوق المال، ومع ذلك فإن العديد من المستثمرين يفعلون ذلك لأنهم يخشون تقلبات سوق الأسهم”.
ما يفرق المستعدين من المتقاعدين بالندم
أحد العوامل الكبيرة التي تعمل على تسريع مدخرات التقاعد هو العمل بشكل وثيق مع مستشار مالي موثوق به، وهو رثاء لاحظه أيضًا المتقاعدون الذين يميلون إلى عدم الادخار خلال سنواتهم الذهبية.
تظهر البيانات من فانجارد أنه يمكن للمستشارين إضافة ما يصل إلى حوالي 3٪ سنويا في صافي العائدات، في المقام الأول من خلال التدريب السلوكي، والاستراتيجيات الضريبية، والتخطيط للانسحاب، والإدارة المنضبطة للمحافظ، واختيار الأسهم والأموال. يتضاعف هذا الرقم بعد 20 أو 30 أو 40 عامًا من مدخرات التقاعد السنوية.
تظهر بيانات منفصلة من تقرير Northwestern Mutual لعام 2024 أن البالغين الأمريكيين الذين يتعاونون مع مستشار يتوقعون التقاعد عند سن 64 عامًا، أي قبل عامين من الأمريكيين الذين لا يعملون مع مستشار. تظهر الدراسة نفسها أن فرق الادخار/الاستشاريين للتقاعد توفر ضعف الأموال على المدى الطويل مقارنة بالمدخرين الذين ليس لديهم مساعدة استثمارية احترافية.
قال نوح لويس، مدير مالي مساعد في Scholar Advising، لـ Moneywise: “إن إشراف المستشار المالي هو الذي يساعد”.
عندما تكون أصغر سنًا، يكون لدى العمال شعور بأنهم لا يقهرون؛ يقولون إنهم سيتمكنون من تحقيق وفورات طويلة الأجل في مرحلة ما، لكنهم يركلون العلبة على الطريق. لكن هذه العقلية لا تعمل.
وأشار لويس: “نعلم جميعًا قوة التركيب ومدى أهمية البدء مبكرًا”. قد تنظر إلى تكلفة المستشار وتقول، لا أعرف إذا كنت بحاجة إلى ذلك، ولكن قيمة وجود خطة فعلية بدلاً من التخمين أمر منطقي للغاية.
مجرد معرفة أن هناك مجموعة ثانية من العيون، شخص رأى المئات أو الآلاف من هذه الخطط ويعرف آليات ما يجعل التقاعد جيدًا، يلهم الثقة بين المستثمرين المتقاعدين، وهذا أمر جيد لمحافظهم الاستثمارية. وأضاف لويس: “هذا ما يفصل بين الأشخاص المستعدين وأولئك الذين ربما كانوا خائفين قليلاً من البدء مبكراً أو القيام بالعناية الواجبة”.
ماذا تقرأ بعد ذلك
انضم إلى أكثر من 250.000 قارئ واحصل على أفضل قصص Moneywise والمقابلات الحصرية أولاً – رؤى واضحة يتم تنسيقها وتقديمها أسبوعيًا. اشترك الآن.
ظهر هذا المقال في الأصل على موقع Moneywise.com تحت عنوان: 76% من المتقاعدين الأمريكيين يشعرون بالندم الشديد على الادخار – ويخطط العمال الأصغر سنًا الآن لتأجيل التقاعد لتجنب ذلك
توفر هذه المقالة معلومات فقط ولا ينبغي تفسيرها على أنها نصيحة. يتم توفيرها دون ضمان من أي نوع.
