لماذا تعتبر الثقافة المالية قضية الحقوق المدنية لهذا الجيل؟

في نسيج التاريخ الأميركي المتطور، هناك قِلة من المواضيع التي تحظى بالأهمية والإغفال مثل موضوع الثقافة المالية. يمكن القول إن المعرفة المالية هي الأداة الأقل تكلفة والأكثر فعالية للتنمية الاقتصادية المجتمعية الموجودة اليوم. بخلاف الوظيفة أو الوسيلة الأساسية لتوليد الدخل، فهي أعظم أداة للارتقاء الاقتصادي الشخصي متاحة لكل فرد على هذا الكوكب يرغب في قدر أكبر من تقرير المصير.

يوفر النمو الاقتصادي فرص العمل، ويزيد الأجور، ويؤدي إلى مستوى معيشة أعلى لمواطنيه. ومع ذلك، فإن محرك النمو الاقتصادي لا يقتصر ببساطة على وجود المزيد من الشركات أو المزيد من المنتجات. إنها زيادة مشاركة الناس في الاقتصاد. كلما زاد عدد الأشخاص المشاركين في الأنشطة الاقتصادية، مثل الكسب والإنفاق والادخار والاستثمار، أصبح الاقتصاد أكثر قوة.

وكما أقول مراراً وتكراراً في وسائل الإعلام والخطب هنا وفي جميع أنحاء العالم، فإن هذا هو أول شيء ركز عليه الرئيس الأمريكي أبراهام لنكولن، مباشرة بعد الحرب الأهلية في عام 1865، عندما وقع على قانون بنك فريدمان، الذي “تم تكليفه بتدريس القانون”. العبيد المحررين عن المال.”

أنا وعملية HOPE ملتزمون بإعادة رؤية ورسالة بنك فريدمان إلى الحياة وعلى نطاق واسع. نحن بحاجة إلى أن تنمو الطبقة العاملة والطبقة المتوسطة المتدرجة في أمريكا، وفي جميع أنحاء العالم. وبدون محو الأمية المالية، لا يمكننا المشاركة بشكل كامل في نظام المشاريع الحرة لدينا، ولا يمكننا اتخاذ قرارات مالية مستنيرة. لقد تُرِكنا تحت رحمة نظام اقتصادي لا نفهمه بالكامل ــ والأسوأ من ذلك بالنسبة للبعض منا، ذلك النظام الذي لم يكن مصمما لدعمنا.

وفقًا لاستطلاع أجرته قناة CNBC مؤخرًا، فإن سبعة من كل عشرة بالغين في الولايات المتحدة (70٪) “يشعرون بالتوتر الشديد أو إلى حد ما” بشأن مواردهم المالية الشخصية. الحصول على راتب ثابت لا يكفي. وفقًا لاستطلاع الصحة المالية للموظفين لعام 2023 الذي أجرته شركة برايس ووترهاوس كوبرز، فإن 60% من العاملين بدوام كامل يشعرون بالتوتر بشأن مواردهم المالية.

تظهر الأبحاث أن الأمن المالي يزداد مع التعليم المالي. وفقًا لمؤشر التمويل الشخصي التابع لمعهد TIAA-GFLEC، والذي يتم إجراؤه سنويًا منذ عام 2017، كان المستهلكون الذين حصلوا على درجات عالية في أسئلة الثقافة المالية أقل احتمالًا بكثير من أولئك الذين حصلوا على درجات منخفضة أن يواجهوا صعوبة في تغطية نفقاتهم في شهر نموذجي، تفتقر إلى مدخرات الطوارئ أو عدم القدرة على توفير 2000 دولار لتغطية نفقات غير متوقعة.

تخيل هذا السيناريو: لقد عملت طوال حياتك، في إعالة نفسك وعائلتك، واللعب وفقًا للقواعد، وادخار ما تستطيع إنقاذه. الآن، أنت تقترب من سنوات التقاعد الخاصة بك، على أمل أن يكون ما قمت بحفظه كافيًا لمواصلة حياتك وأن سنوات العمل الجاد التي قضيتها قد بنت أساسًا آمنًا لمستقبلك. ولكن هذه هي الحقيقة: إن البيضة التي كنت ترعاها لا تكفي لتغطية نفقاتك، ناهيك عن حالات الطوارئ غير المتوقعة. والأسوأ من ذلك كله هو أن الوقت قد فات لفعل أي شيء حيال ذلك. هذا السيناريو الكابوس هو أحد السيناريوهات التي يواجهها الكثير من الأميركيين، ويرجع ذلك إلى نقص المعرفة المالية.

فكر في هذا للحظة. نحن نعيش في أكبر وأقوى وأقوى اقتصاد على هذا الكوكب، ومع ذلك فإن معظم أطفالنا لا يحصلون حتى على فصل دراسي واحد في الثقافة المالية. ولا أحد يخبرهم (ونحن) كيف يعمل هذا الاقتصاد.

ما رأيته بنفسي، وهو يأتي من لا شيء في كومبتون، كاليفورنيا، والآن كرجل أعمال ورجل أعمال ناجح يأكل ويتنفس وينام في الثقافة المالية، هو أن الافتقار إلى الرغبة أو الطموح ليس هو ما يعيق الكثير منا. من الحرية المالية على المدى الطويل. إنها نماذج سيئة ونقص في العناصر الأساسية للنجاح المالي، بما في ذلك المعرفة والراحة للحديث عن المال، والأدوات والموارد لتحسين أوضاعنا، والبيئة التمكينية المناسبة للفوز.

بناء درجات الائتمان والمجتمعات

أقترح أن نبدأ بالعمل على رفع مستوى كل مجتمع ائتماني في أمريكا.

لا تشير درجات الائتمان إلى الجدارة الائتمانية للفرد فحسب، بل إنها مقياس دقيق للغاية لقوة ومرونة المجتمعات بأكملها. قم برفع متوسط ​​درجة الائتمان الخاصة بالحي بمقدار 100 نقطة فقط، وسوف تشهد تحولًا عميقًا. على سبيل المثال، وجدنا أنه في 580 مجتمعًا من مجتمعات التصنيف الائتماني، يعيش الأفراد حتى عمر 61 عامًا تقريبًا. من المهم أن نلاحظ هنا أنك لا تحصل على الضمان الاجتماعي حتى سن 65 عامًا. الآن، على بعد 15 دقيقة فقط، في مجتمع به 700 درجة ائتمانية، يعيش الناس حتى 81 عامًا أو أكثر. فكر في ذلك: يمكن أن يؤدي فارق 120 نقطة إلى حياة تزيد عن 15 عامًا.

في مجتمع 580 درجة ائتمانية، معظم الناس حاصلون على شهادة الثانوية العامة، بينما في مجتمع 700 درجة ائتمانية، فإنهم حاصلون على تعليم جامعي. في مجتمع 580، تجد انتشارًا للأسر ذات الوالد الوحيد (بغض النظر عن العرق، بالمناسبة)، بينما في مجتمع 700، تكون الغالبية العظمى من الأسر ذات الوالدين. في مجتمع 580، لديك معدل ملكية منازل منخفض جدًا – بين 25% إلى 45%، بينما في مجتمع 700 درجة ائتمانية، يكون أكثر من 75%. ولا يهمني ما يخبرك به أي شخص، فإن أسهل طريقة لبناء الثروة في أمريكا هي ملكية المنازل. في الواقع، في مجتمع 580، يبلغ معدل جرائم العنف 75 لكل 1000 ساكن، بينما في مجتمع 700، يبلغ حوالي 2 لكل 1000 ساكن.

لا شيء يغير حياتك أكثر من الله أو الحب، من رفع رصيدك الائتماني إلى 120 نقطة. في عملية HOPE، نعمل على رفع درجات الائتمان بمقدار 54 نقطة في ستة أشهر، مما يؤدي إلى خفض الديون بمقدار 3800 دولار، ومساعدة الأشخاص على زيادة مدخراتهم بمقدار 1100 دولار في المتوسط. ومن خلال رفع التصنيف الائتماني للمجتمعات، فإننا نساعد البنوك على الخروج من حالة “لا” (انخفاض القروض)، والعودة إلى حالة “نعم” (الاستثمار في الأفراد والشركات) على نطاق واسع لأنه لا يمكنك بناء أو إعادة بناء أي مؤسسة. المجتمع دون وجود قطاع مصرفي مخصص وإمكانية الوصول إلى رأس المال على نطاق واسع. هذا هو تركيزنا، وهذه أيضًا خطتنا للأمة.

ما يقرب من نصف الأمريكيين السود لديهم درجة ائتمانية أقل من 620. وليس السود الفقراء – الجميع. وبينما قد نعتقد أن مشكلتنا الأكثر خطورة هي إساءة معاملة الشرطة أو العنصرية اليومية التي نواجهها في متجر البيع بالتجزئة، فإن الحقيقة هي أن هذا قد يكون أسوأ – لأن كل يوم 50٪ من أمريكا السوداء يستيقظون 100٪ مغلقين من نظام المشاريع الحرة.

لا يمكننا الحصول على قروض سيارات بأسعار فائدة وشروط جيدة ودرجة ائتمان أقل من 620. لا يمكننا الحصول على رهن عقاري رئيسي لمنزل أحلامنا بدرجة ائتمان أقل من 680. ومن المؤكد أننا لن نحصل على هذا القرض لبدء هذا المشروع الصغير لقد كنا نحلم بدرجة ائتمانية أقل من 700. لكن هذا ما أعرفه. إذا تمكنا من تثقيف الناس حول كيفية رفع درجاتهم الائتمانية من 580 درجة في المتوسط ​​مثلاً، إلى حوالي 680 درجة أو أفضل، فيمكننا تحقيق الاستقرار في أمريكا.

أهداف التعليم المالي والرفاهية المالية

يقف هذا العمل التمكيني على أكتاف إرث الحقوق المدنية، وهي حركة القرن العشرين التي تم خوضها في الشوارع العامة. إن التأثيرات القابلة للقياس التي رأيتها من خلال عملنا في عملية الأمل والجهود التي بذلتها العديد من المنظمات الرائعة الأخرى تقودني إلى تسليط الضوء على أربعة مجالات تعليمية أعتقد أنه يمكننا التركيز عليها بينما نسعى جاهدين من أجل مجتمع عادل ومنصف، وكسر قيود التعليم. عدم المساواة المالية، وبناء مستقبل لا يكون فيه محو الأمية المالية امتيازا بل حقا أساسيا.

نحن بحاجة إلى تغيير العلاقات بالمال بدءًا من مرحلة الطفولة

تلعب المعرفة المالية دورًا محوريًا هنا. إنه يوفر الأدوات والمعرفة اللازمة لتحويل علاقة الفرد بالمال. ومن خلاله يمكن للأفراد فهم قوة الاستثمارات، وسحر الفائدة المركبة، وأهمية الادخار. يمكنهم التنقل بثقة في عالم الائتمانات والخصومات المعقد، مما يضمن أنهم ليسوا فقط من أصحاب الدخل، بل منشئي الثروة.

وجدت دراسة أجرتها المؤسسة الوطنية للتعليم المالي أن الشباب الذين تلقوا دورة محو الأمية المالية في المدرسة كانوا أكثر عرضة للميزانية والادخار والاستثمار بحكمة من أولئك الذين لم يفعلوا ذلك. إنه دليل واضح على أن التعليم يمكن أن يغير المسار من “العيش لليوم” إلى “التخطيط للغد”.

نحن بحاجة إلى المزيد من التمويل الذي يمكن الوصول إليه لرواد الأعمال السود والملونين

من تقييد الوصول إلى رأس المال والتحيز في الإقراض إلى الافتقار إلى التعليم المالي والإرشاد التجاري والموارد، غالبًا ما يجد رواد الأعمال السود والملونون أنفسهم وهم يتنقلون في متاهة من التحديات. يمكننا سد هذه الفجوة من خلال توفير تمويل يسهل الوصول إليه لرواد الأعمال الناشئين، وتطوير برامج الإرشاد للمساعدة في إضاءة الطريق، وتوفير التدريب ودروس تنمية المهارات.

وبدون التمويل، حتى أكثر المفاهيم روعة تظل مجرد مفاهيم. ولفترة طويلة جدًا، ظلت المجتمعات الملونة، وخاصة مجتمع السود، محرومة من هذا الوقود الحيوي. إن توفير التمويل الذي يمكن الوصول إليه هو أكثر من مجرد توفير رأس المال. يتعلق الأمر بالثقة والإيمان والتحقق من الصحة. يتعلق الأمر بإخبار كل رائد أعمال محتمل، “أفكارك مهمة. وأحلامك صحيحة. ونحن نؤمن بقدرتك على النجاح.”

إن غياب الوصول هذا ليس مجرد سهو؛ إنه عيب نظامي خنق أحلام وتطلعات أجيال.

نحن بحاجة إلى المزيد من فوائد الرفاهية المالية في مكان العمل

ليس كل شخص لديه الرغبة في أن يكون رجل أعمال. وهذا جيد. ويجب أن يلبي برنامج التثقيف المالي والتمكين أيضًا أولئك الذين يريدون النجاح في القوى العاملة الحديثة.

تصور هذا: أنت تدخل إلى مكتب الموارد البشرية في وظيفتك الجديدة، وهناك على الطاولة حزمة التوظيف الخاصة بك. ترى المشتبه بهم المعتادين – التأمين الصحي، وطب الأسنان، ووقت الإجازة – ولكن بين هذه العروض النموذجية يوجد شيء لم تتوقعه. فوائد الرفاه المالي. صاحب العمل الخاص بك لا يهتم فقط بصحتك البدنية؛ إنهم ملتزمون بصحتك المالية.

تخيل أن لديك مستشارًا ماليًا كجزء من مزايا التوظيف الخاصة بك، وهو دليل شخصي يساعدك في كل شيء بدءًا من فهم الضرائب وحتى اتخاذ قرارات استثمارية ذكية. ولكن دعونا لا نتوقف عند هذا الحد. ماذا لو قدم صاحب العمل أيضًا ورش عمل للتثقيف المالي وجلسات منتظمة حيث يمكن للجميع من المتدربين إلى المديرين التنفيذيين الاجتماع معًا للتعرف على تعقيدات التمويل الشخصي؟

من المرجح أن يكون الموظفون الذين لا يشتت انتباههم بسبب ضغوط العيش من راتب إلى راتب أكثر تركيزًا وأكثر إنتاجية وأكثر التزامًا بوظائفهم. يمكن للشركات التي تظهر اهتمامًا حقيقيًا برفاهية موظفيها، أن تبني سمعتها كصاحب عمل مفضل، وتجذب أفضل المواهب في سوق تنافسية. بعض الشركات ذات التفكير التقدمي تقود بالفعل هذه المهمة المتعلقة بالعافية المالية للموظفين، بما في ذلك أصدقائي دوج ماكميلون في وول مارت وإد باستيان في دلتا إيرلاينز.

نحن بحاجة إلى مزيد من المحادثات حول عمل القطاع الخاص داخل المجتمعات

لقد رأيت بنفسي، من خلال عملي مع عملية الأمل، التأثير القوي الذي يمكن أن تحدثه الشراكة مع القطاع الخاص على المجتمعات. ومن خلال دمج الموارد، قدمنا ​​برامج وخدمات محو الأمية المالية الأساسية لأولئك الذين هم في أمس الحاجة إليها، وقد رأينا التأثيرات العميقة والمغيرة للحياة التي تحدثها هذه البرامج على الأفراد والأسر والمجتمعات.

في عملية الأمل، مكنتنا شراكاتنا مع شركات القطاع الخاص من فتح ما يقرب من 300 مكتب يخدم أكثر من 1000 موقع في جميع أنحاء أمريكا. إذن كيف يمكننا تشجيع المزيد من هذا النوع من الابتكار والشراكة؟ هذه محادثة نحتاج إلى إجرائها في مجالس الإدارة، ومكاتبنا الحكومية، ومجتمعاتنا.

—”جون هوب براينت هو عضو في سي إن بي سي المجلس الاستشاري للصحة المالية ومجلس الرئيس التنفيذي لقناة CNBC.

اللحن: سينضم جون هوب براينت إلى بريان سوليفان الليلة على قناة سي إن بي سي آخر مكالمة الساعة 7 مساءً بالتوقيت الشرقي لمناقشة التعليم المالي باعتباره الأداة الأكثر فعالية للتنمية الاقتصادية المجتمعية.